评论：这次医疗保险冲突是解决新加坡医疗体系问题的契机

新加坡：保险公司大东方数月来持续鼓励其签约医生和保险代理避开伊丽莎白医院和伊丽莎白诺维娜医院，转而寻求其他医疗机构服务，双方紧张关系持续发酵。6月17日局势突然升级，该保险公司宣布暂停这两家医院的预授权认证，理由是收费过高且临床结果未见明显差异。

这在新加坡医保支付方与医疗服务提供方长达数十年的合作史上前所未有，堪称医疗体系格局改变的分水岭事件。

如今社交媒体充斥着对"贪婪"保险公司和"掠夺性"医院的指责。为避免后续理赔遭拒，医生和患者正匆忙将诊疗服务转移至其他机构。

两家医院的运营方IHH集团（目前新加坡最大私立医疗集团）辩称，伊丽莎白医院"拥有其他医院不具备的专科诊疗设备和手术条件"，主要接诊复杂病例，因此较高收费具有合理性。

新加坡卫生部表示正要求大东方作出澄清，并警示保险公司必须确保"投保人继续享有保单条款规定的全部理赔权益"。

我们该如何看待这场风波？需要认清两个现实，并考虑两个解决方向。

新加坡医疗体系的残酷现实

首要现实是保险公司与私立医疗机构存在明确共生关系。

若无私立医疗机构，私人医疗保险就无存在必要；若没有私人医保，多数人将无力承担私立医疗费用。但相互依存不意味着利益一致。

保险公司通过风险池运作（收取多数人保费以覆盖少数人理赔），但不能仅作为资金通道而不创造价值。他们有责任优化理赔支出管理，控制医疗费用符合预期。

反观私立医疗机构，在伦理框架内追求收益最大化无可厚非——例如优先使用品牌药而非仿制药，或在常规设备足以达成疗效时采用高端设备。传统占账单50%的医生诊费，经多年保险干预（如推行签约医生制度、制定收费指南）已趋规范。

但占账单三分之二的设施费用长期缺乏监管，保险公司如今重点关注实属必然。

第二个现实是医疗成本正以不可持续速度增长，若不加以遏制将损害各方利益。

过去三年新加坡私人医保福利成本（反映私立医疗支出的关键指标）年均增长12%-13%。卫生部长王乙康指出政府医疗预算十年间翻倍，从2015年90亿新元增至今年210亿新元，预计2030年将超300亿新元。

加强医疗消费者权益保护

双管齐下或能推动问题解决。

首先是强化消费者保护。令人诧异的是，此次事件中投保人未公开要求保险公司提供更多保障。

尽管大东方声称投保人"诊疗和理赔流程不受影响"，但患者在涉事医院就医时需先行垫付，事后报销。若对服务内容和费用存疑，投保人权益实则难以保障。

至少应建立特殊申诉机制，为复杂病例保留预授权通道，确保患者无需担忧垫付问题即可获得必要治疗。

是否应允许消费者自由转换保险公司？由于投保时健康核保限制（尤其对已确诊疾病者），这在实践中难以实现。卫生部2024年11月明确表示"强制要求综合健保计划完全转移并非解决方案"。

这使消费者陷入两难：要么放弃私人医保仅依赖终身健保，要么接受不合理的保单条款及保费上涨。两者皆非良选。

前者将加剧公立医疗系统压力，增加政府当前及未来财政负担（经济长期低迷时可能难以维系）；后者会激化公众对"大企业"的不满，甚至引发政府重商轻民的批评。

助力患者科学决策

其次是推进数据透明化决策。患者情况千差万别，需通过风险调整多维度数据实现医疗机构间公平比较。

例如两位接受胆囊切除手术的患者：一位伴有心肾疾病，另一位是健康马拉松选手。即便手术相同，其术后监护需求等诊疗方案将截然不同。

经合理风险调整后，政策制定者、保险公司和医疗机构可客观评估不同医生及机构的性价比优势。

消费者选择医疗服务时仅关注三大要素：临床效果、候诊时间等服务体验及价格。选购保险产品时，除现有条款外，消费者需要知晓历史拒赔率、理赔纠纷数量及保费调整规律。

卫生部已公布保险公司终身保费样本、合约范本、理赔处理时效等数据。当下亟需将这些数据与临床指标结合分析。

在智慧国愿景下，完全有能力整合分析这些数据，助力各方优化决策。

追求最优性价比是共同目标，此类数据将有效帮助消费者根据预算选择最适合的保险产品。不同医疗机构各有所长，关键要与患者需求精准匹配。

政府在透明化中的角色

政府职能需重新审视。新加坡素来推崇轻监管，倚重市场机制。

前卫生部长许文远曾指出医疗市场存在典型失灵现象，强调政府应率先介入修复市场功能。

完善市场的首要条件是信息透明，政府有责任推动关键数据公开。

政府应强力推动保险公司和医疗机构采用标准化方式采集并公开数据。

任何数据框架和分析模型初始阶段都不完美，但总比当前"公说公有理"的僵局强——消费者夹在中间无从判断孰是孰非。

搭建协商平台也至关重要。卫生部现有定期对话机制可协调保险公司、医疗机构和医生讨论行业问题。现在需要思考如何提升效率，或可引入金融管理局共同参与。

由卫生部与金管局组成专业监管团队，既能召集利益相关方协商解决方案，又可避免扼杀行业创新的强硬政策，防止产业陷入唯价格论的恶性竞争。

勿错失"危机改革"良机

若大东方与IHH的争端演变为相互攻讦的泥潭，预示更严峻的行业危机。

医疗成本确实已超出社会承受能力，亟需有效解决方案；各方合理利润诉求也应得到尊重。但公共利益必须置于首位。

保险公司和医疗机构需在承认利益差异的前提下建立合作。同时应强化消费者权益保障，制衡企业权力。政府应当促成建设性对话，以数据驱动决策，推动可行方案落地。

新加坡的务实之道在于善用"危机改革"契机，矫正体系积弊。否则患者与投保人利益受损，公众对医疗和保险业信心崩塌，终将造成难以挽回的损失。