学生贷款还款已重新开始。以下是应对还款对信用评分影响的方法

（美联社纽约电）随着美国政府恢复将学生贷款逾期未还的情况转交至债务追讨机构，数百万美国人的信用评分正在下降。不过，还是有一些办法可以帮助你的信用评分恢复。

Credit Karma 的消费者权益倡导者考特尼·阿莱夫（Courtney Alev）表示，由于有关学生贷款的信息混乱，人们错过还款期限是可以理解的。

她说：“我们确实正处于对消费者充满极大同理心的时刻。但现在制定计划至关重要。”

2020 年 3 月，美国教育部暂停了联邦学生贷款的还款，为在新冠疫情引发的经济混乱期间的借款者提供了救济。

尽管从技术层面上讲，还款在 2023 年已恢复，但拜登政府提供了为期一年的宽限期，该宽限期于 2024 年 10 月结束。上个月，特朗普政府重启了对未偿还学生贷款的追缴程序，计划在贷款持续未还的情况下扣押工资和退税。

据纽约联邦储备银行称，截至 3 月底，约四分之一持有联邦学生贷款的人逾期 90 多天未还款。

以下是你应该牢记的：

您的信用评分是如何计算的

信用评分是一种公式，有助于贷款机构判断您偿还贷款的可能性。信用评分基于您的还款历史和信用使用情况，范围在 300 到 850 之间。

三大主要信用局——益博睿（Experian）、艾可菲（Equifax）和环联（TransUnion），各自都有用于计算信用评分的模型。

通常用于计算您的信用评分的因素有：

账单支付历史记录

信用历史长度

当前未偿债务

您正在使用的可用信用额度的比例（也称为信用使用率）

新信贷申请

如果您曾有债务被转交至收账机构、遭遇房屋止赎或申请过破产

如何查询您的信用评分

三大信用局中的每一家每年至少都允许您免费查询一次信用评分，而且许多银行也提供这项服务。

其他公司，如 NerdWallet、Credit Karma 和 WalletHub 也提供这项服务。

如何知道你的成绩好不好

信用评分在 670 分及以上被视为“良好”。如果您的信用评分超过 750 分，则被视为“极好”。

信用评分在 580 至 669 之间属于“良好”，低于 580 则被视为“差”。

如果信用评分下降了，如何提高它

据纽约联邦储备银行的数据，2025 年第一季度，有 220 万学生贷款借款人信用评分下降了 100 分，另有 100 万人的信用评分降幅达到 150 分或更多。该研究的作者将这些变化归因于贷款逾期，即 90 天或更长时间未还款，随后这些情况被报告给了信用局。

为避免出现那些后果，或者提高您的信用评分，最简单的办法包括每月至少支付最低还款额，并设置自动还款以确保还款从不逾期。

阿莱夫说，养成定期查看信用评分的习惯是值得的，这样你就不会对任何变化感到意外，而且可以对任何错误或负面下降提出异议。

她说：“留意那些需要你提出异议的错误很重要。如果你只是漏付了一次款项，或者这是你第一次漏付，通常可以打电话请求原谅，因为之前一直都有按时付款的良好记录。”

许多借款人反映，他们从未收到教育部关于其学生贷款还款即将恢复的通知，尽管他们本应在至少三周前就收到通知。定期监测您的信用评分意味着您可以在为时已晚之前发现任何变化，从而纠正重大影响。

提高分数的其他方法

阿列夫说，保持稳定的低信用使用率，也就是所谓的信用利用率，是提高信用评分的另一种简单方法。

“这算是个有点让人困惑的术语，但信用使用率是关键，”她说，“它本质上是指你当前使用的信用额度占可用信用额度的百分比。如果你每月的信用额度是 1 万美元，而你用了 2000 美元，那就是 20%的信用使用率。一个容易记住的经验法则是，将使用率保持在 30%以下。超过这个比例，信用评分的影响就会加速。”

在大多数情况下，检查你的信用评分并没有什么坏处

查看您的信用评分不会降低它，除非您进行的是“硬查询”，而这种情况只会在申请信用额度时才会发生。

软查询只是让您了解当前的信用评分，不会影响您的信用评分。

当您申请诸如抵押贷款或汽车贷款之类的信用额度时，贷款机构确实会进行“硬查询”，这会出现在您的信用报告中，并可能影响您的信用。