立即购买后付款贷款将很快影响部分信用评分

纽约（美联社）——数亿笔"先买后付"贷款即将影响数百万美国人的信用评分，这些消费者使用此类贷款购买服装、家具、演唱会门票和外卖食品。

信用评分公司FICO周一宣布，正在推出将这类短期贷款纳入消费者评分的新模型。大多数贷款机构使用FICO评分来确定借款人的信用价值。此前这类贷款一直被排除在外，不过先买后付公司Affirm已于今年四月开始自愿向另一家征信机构益博睿（Experian）报告"四期付款"贷款数据。

该公司表示，新FICO评分将于今秋推出，作为帮助贷款机构更全面了解消费者还款行为的可选方案。但非营利组织美国消费者联合会金融服务主管亚当·拉斯特指出，并非所有先买后付公司都会与征信机构共享数据，也并非所有贷款机构都会采用新模型，因此全面推广可能需要时间。

以下是需要了解的关键信息。

通常，使用先买后付贷款时，消费者会在六周内分四期支付购物款项，这种模式更类似于分期预付而非传统信用卡。这类贷款以零利息为卖点，大多不需要信用检查或仅需软性信用查询。

三大征信机构益博睿、环联（TransUnion）和艾克飞（Equifax）尚未建立将这些新型金融产品纳入信用报告的标准方式，因为它们不符合现有的借贷还款模式。费埃哲公司（Fair Isaac Corporation）的FICO评分使用征信机构数据计算信用评分，现正自主试点将这类贷款纳入考量的新评分模型。

先买后付服务商将这些计划宣传为比信用卡更安全的替代方案，而消费者权益倡导者则警告"贷款叠加"风险——消费者可能同时在多家公司申请多笔贷款。迄今为止，业内对这种做法的透明度极低，这种不透明性引发了可能掩盖消费者真实财务状况的"幽灵债务"警告。

FICO在声明中表示，新信用评分模型考虑了这类贷款在美国信用生态系统中日益增长的重要性。

"先买后付贷款在消费者财务生活中扮演着越来越重要的角色，"FICO企业评分副总裁兼总经理朱莉·梅表示，"我们正在帮助贷款机构更准确地评估信用资质，特别是对那些首次信用体验来自先买后付产品的消费者。"

FICO表示新模型将负责任地扩大信贷获取渠道。许多先买后付贷款用户是年轻消费者或信用记录不佳/较短的人群。在与Affirm的联合研究中，FICO基于50多万先买后付借款人的样本训练新评分模型，发现拥有五笔及以上贷款的消费者在新模型下通常能保持或提升信用评分。

对于按时还款的消费者，新评分模型可能帮助提升信用分数，从而增加获得房贷、车贷和租房的机会。目前这类贷款通常不会直接提升信用评分，但逾期还款仍会损害分数。

自三月以来，随着学生贷款恢复还款，数百万借款人的信用评分急剧下降，许多学生贷款借款人发现自己无力按时偿还联邦学生贷款。

负责任贷款中心高级政策与诉讼顾问娜丁·沙布里尔表示，她主要担心将这类贷款纳入评分可能对已受信贷限制的人群产生意外负面影响。

"关于将先买后付纳入信用评分会产生什么效果，目前公开信息非常有限，"沙布里尔说，"FICO通过研究模拟了对信用评分的影响。他们发现部分用户的分数提高了。但如果某项因素上周还不影响你的信用，这周突然开始影响，在缺乏详细建模信息的情况下，很难预测最终后果。"

沙布里尔引用研究指出，许多先买后付用户同时背负循环信用卡债务，具有较低信用分、逾期记录和既有债务。她表示有色人种女性使用这类贷款的比例也更高。

"这是个信用脆弱群体，"沙布里尔强调。

美国消费者联合会的拉斯特认为，这对已有信用记录的消费者不会产生颠覆性影响。

"先买后付贷款会彻底改变你的信用状况吗？恐怕不会，"他表示，"重要的是人们要保持合理预期。"

拉斯特指出，先买后付贷款平均金额为135美元，即使按时偿还如此小额的贷款，也可能不会引起信用评分的显著变化。

"这不是从620分提高到624分的问题，而是能否从620分跃升至780分，"他解释道，这种大幅提升才会真正影响信用卡额度、贷款利率等金融产品。

不过拉斯特认为，提高贷款透明度能更准确反映消费者负债情况，有助于改进风险评估，防止消费者过度借贷。

"这解决了"幽灵债务"问题，是件好事，"他说，"因为可能阻止人们陷入无力承担的债务深渊。"