为什么金融知识普及工作必须具有包容性才能让海湾地区移民工人受益

在整个海湾地区，低收入外来务工人员构成了国民经济的基础。他们建设我们的城市，维持基本服务运转，同时为家庭和企业提供支持。然而，尽管他们做出了贡献，却仍是该地区经济最脆弱的群体之一。

问题不仅在于工资微薄，更在于他们缺乏获得金融教育和服务的渠道，而这些能帮助工人们构建更有保障的未来。

阿联酋及周边地区许多蓝领工人初来时对正规金融体系知之甚少。他们通常收入不高，其中很大一部分要寄回家乡供养海外亲属。但若缺乏基本的金融知识——不懂得如何规划预算、储蓄、防范诈骗或使用安全的数字工具——即便这些收入也难以实现他们的长期目标。

缺乏金融知识的低收入者显然更容易陷入债务循环、成为诈骗目标，或依赖几乎不提供任何保护的非正规金融安排。但这不仅是个人风险，还会影响更广泛的经济韧性和金融稳定。

尽管数字银行和金融科技平台在该地区快速发展，许多外来务工人员仍被排除在这些服务之外。为什么？因为这些系统在设计时并未考虑他们的实际情况。

传统银行业务往往需要许多工人无法提供的文件，使用他们不懂语言的界面，或要求他们可能不理解的流程。文化和数字素养的障碍进一步扩大了这种差距，而对正规机构缺乏信任又迫使许多人依赖不受监管的替代方案。

即便在阿联酋这样智能手机普及率超过99%（根据网络安全公司CrowdStrike数据）的数字先进国家，若没有刻意的包容性设计，金融创新的效益也无法充分实现。

解决方案始于教育。通过赋予工人们管理资金的知识——如何制定预算、设定目标、使用电子钱包和识别诈骗——我们提供的不仅是生存工具，更是经济流动性的钥匙。

此外，金融教育有助于减少对掠夺性贷款行为和非正规储蓄计划的依赖，这些可能让血汗钱瞬间蒸发。它还能促进更好的长期规划，包括医疗储蓄、子女教育和提前退休目标。

在地区层面，这意味着更具韧性的家庭和社区。这也意味着更稳定的汇款流动——这是印度、巴基斯坦和菲律宾等国的关键经济驱动力，这些国家每年合计接收海湾地区工人数百亿美元的汇款。

金融包容性不仅是政策目标，更是道德和经济上的当务之急。而金融素养是其基础。

我们必须鼓励公私合作，将金融教育融入入职培训计划、职场福利、社区外展和移动应用程序。在这个生态系统中，雇主、金融科技公司、监管机构和非政府组织都扮演着重要角色。

通过采取以人为本的金融设计，创建多语言应用、简易界面和文化敏感的内容，我们可以确保劳动力中最弱势的群体不被落下。

阿联酋和其他海湾国家已在投资数字化转型和金融创新。要真正引领潮流，这些努力必须从一开始就具有包容性。

因为繁荣的经济不仅取决于人们赚多少钱，更取决于他们管理财富的能力。

本文作者Syed Muhammad Ali是myZoi首席执行官